刚提车那会儿，我真是头大！对着满屏的保险条款挑花眼，什么“第三者”“车损险”“医保外医疗”，听着像天书似的，结果第一年没做功课，被4S店捆绑买了一堆用不上的险种，白白多花小三千，第二年自己研究后才明白，汽车保险根本不是“越多越好”，而是“买对才安心”，今天就把血泪经验整理出来，新手司机直接抄作业,老司机也能看看有没有漏掉的～
第一梯队：必买！不买上路都违法
交强险（国家强制）
这个不用多说，不买车管所不给年检，上路被交警抓到直接扣车罚款，但记住！交强险只是“基础款”，赔偿额度特别低：
- 有责情况下：死亡伤残最高赔18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元；
- 无责情况下：更可怜，死亡伤残1.8万，医疗费用1800元，财产损失100元。
就现在修个车门、换个保险杠都不止2000块，所以交强险只能算“及格线”,必须搭配商业险用！
第三者责任险（“救命险”，保别人也保自己）
这个才是交强险的“加强版”！简单说，就是开车撞了人、撞了车、甚至撞了房子，造成对方伤亡或财产损失，保险公司负责赔（注意：只赔第三方，不赔自己和车上的人）。
为啥必买？去年我同事开车追尾了劳斯莱斯，光修车就花了40万，幸好他买了300万三者险，保险公司全包了，不然卖房都不够，建议直接买300万保额（一线城市建议500万），现在豪车遍地走，刮一下就肉疼,别省这个钱！
第二梯队：强烈建议！自己爱车和家人的“护身符”
车辆损失险（“全险”核心，保自己的车）
2020车险改革后，“车损险”自带“全家桶”：以前要单独买的“玻璃险”“自燃险”“涉水险”“盗抢险”“找不到第三方险”，现在全包含在内！只要不是人为故意损坏，车子不管是刮了、碰了、泡水了、甚至被偷了，保险公司都负责修（按折旧后价值赔）。
新手司机、技术不太稳、或者常走拥堵路段的，一定要买！我去年暴雨天强行通过积水区，发动机进水，要不是有车损险，修发动机就得花2万多，车损险保费和车价、车型挂钩，一般几百到一千多,比自己修车划算多了～
车上人员责任险（保自己和车上乘客，俗称“座位险”）
这个分“司机座”和“乘客座”，按座位买（一般每个座位1-5万保额，可自己选），作用很简单：开车时发生事故，自己或车上人员受伤了，保险公司负责医疗费（注意：只赔“合理且必要”的医疗费用，不包含自费药和营养费）。
虽然现在很多车有安全气囊，但追尾、侧面碰撞还是容易受伤，尤其经常带家人、朋友出门的，建议每个座位至少买2万，也就几十块钱，真出事能顶一阵子，如果经常跑长途，或者家里有老人小孩,可以加买到5万～
第三梯队：按需选！这些“加分项”看情况买
医保外医疗费用责任险（三者险的“补丁”，超实用！）
这个很多人会忽略！但去年我表哥开车把人撞骨折，对方用了进口钢板和进口抗生素，医保不报销的部分，三者险只赔80%，自费了3万多，后来才知道，如果买了这个“医保外医疗险”，自费部分也能全赔！
保费特别便宜，一般100-300块就能买100万保额，强烈建议和三者险一起买！尤其经常跑高速、路况复杂的，或者担心遇到“狮子大开口”的伤者,这个能省**烦～
附加车轮单独损失险（常走烂路/停树下的必入）
如果你小区没地下**，常把车停在树底下，或者老家路况不好，轮胎、轮毂被刮坏、扎爆，这个险能赔，以前车损险不保车轮，现在改革后，如果是“自然灾害”（比如树枝砸坏）或“意外事故”（比如马路牙子刮坏），能赔；但自己刮到马路牙子导致的，不赔（这个要注意）。
保费也就几十块，停露天停车场、常走乡村路的建议入,省得换轮胎肉疼～
附加发动机进水除外特约险（想省钱的可考虑“不买”）
这个有点反常识！它是“发动机进水不赔”的“免责条款”，如果你买了这个，保费能便宜几十块；但没买的话，只要发动机进水，且有“涉水行驶”行为（比如强行通过积水区），保险公司就不赔发动机维修费。
如果你常下雨的城市、或者开车比较“猛”，坚决别买这个！省几十块，发动机坏了可能几万块，但如果北方干旱地区，开车很佛系,可以考虑～
避坑指南：这些“智商税”险别乱买！
- 划痕险：现在车损险已经包含“无明显碰撞痕迹的划痕”，单独买划痕险一年好几百，没必要；
- 新增设备损失险：除非你改装了车顶行李架、音响等价值高的设备，否则普通加装（比如行车记录仪）用不上；
- 自然险：新车自燃概率极低，除非是老旧车（5年以上）或经常跑长途,否则别买。
最后说句掏心窝的：保险不是买得越多越好，而是“保额充足、覆盖风险”，普通人买车险，就按“交强险+300万三者险+车损险+座位险+医保外医疗险”这个组合，每年保费大概3000-5000块（具体看车价和地区），既安心又不浪费钱，买保险是为了“万一出事，兜得住”,别等出了事才后悔没买对～