姐妹们！最近后台好多私信都在问同一个问题：“我有肝炎，还能买重疾险吗？要是买了以后真的确诊重疾，保险公司会不会赔啊？”这个问题真的太重要了！毕竟现在肝不好的人越来越多了，熬夜、外卖、喝酒、压力大，哪个不是肝脏的“隐形杀手”？今天就来给大家扒一扒肝炎和重疾险的那些事儿，全是干货，建议先点赞收藏慢慢看！
咱们得搞清楚“肝炎”到底是个啥
很多人一听“肝炎”就慌，觉得是不是就是乙肝、肝硬化，甚至肝癌？其实肝炎是个“大家族”，简单说就是肝脏细胞发炎了，原因可多了，病毒感染（比如乙肝、丙肝）、脂肪肝、酒精肝、药物性肝损伤、自身免疫问题都可能导致肝炎，咱们平时体检常见的“肝功能异常”，转氨酶升高，可能就是肝炎在“报警”。
但！重点来了！保险公司核保时，可不是看你有没有“肝炎”这个诊断就一刀切，他们会看很多细节，
- 是哪种肝炎？（病毒性？酒精性？脂肪肝？）
- 病情严不严重？（有没有肝硬化？肝癌？）
- 目前肝功能怎么样？（转氨酶、胆红素正常吗？）
- 有没有在治疗？（吃抗病毒药了吗？效果如何？）
- 什么时候发现的？（刚查出来还是很多年了？）
不同类型的肝炎，买重疾险差别真的很大！
咱们分开说说最常见的几种情况,姐妹们可以对号入座，但记住：这只是参考，具体还是要以保险公司的核保结论为准哦！
乙肝病毒携带者：有机会买，但大概率除外
乙肝病毒携带者,简单说就是“大三阳”或“小三阳”，但肝功能一直正常，没有肝炎症状，肝脏B超也没问题，这种情况算是“幸运儿”了！
核保结果大概率是：除外责任
什么意思呢？就是其他疾病（比如心脑血管疾病、癌症等）如果达到重疾标准，正常赔；但如果是“肝衰竭、肝硬化、肝癌”这些和肝脏相关的重疾，保险公司不赔。
虽然有点遗憾，但总比买不了强！毕竟其他保障还在，万一得其他重疾也有钱治。少数情况可能加费承保
如果携带者但转氨酶稍微有点高（比如不超过正常值2倍），通过治疗能降到正常，有些保险公司可能会“加费”承保，就是保费比健康人贵一点，但所有保障都正常赔。最坏的情况：拒保
如果转氨酶持续升高，或者B超显示有肝损伤，那保险公司直接拒保的可能性就很大了。
乙肝肝炎（活动期）：先治疗，等稳定了再买
如果你已经被确诊为“乙肝肝炎”，说明肝脏正在发炎，转氨酶肯定升高，可能还有乏力、食欲不振这些症状，这种情况下，直接买重疾险？基本不可能！
核保结果：延期承保
保险公司会要求你先治疗，等肝功能恢复正常，并且保持稳定6个月以上（有些公司要求1年），再重新提交核保。
所以姐妹们，如果查出肝炎别慌，先积极配合医生治疗，把肝功能调好，这才是“投保王道”！治疗期间能买保险吗？
建议别买！健康告知必须如实填，隐瞒的话将来理赔时保险公司有权拒赔，保费也白交了。
丙肝：治愈后有机会买，没治愈很难买
丙肝比乙肝“狠”一点，因为它更容易发展成肝硬化、肝癌，但好在现在有特效药，治愈率很高（能达到95%以上）！
治愈后：有机会标体或除外
如果丙肝已经治愈（检测不到病毒，肝功能正常），并且保持稳定1年以上，有些保险公司可能会“标准体承保”（和健康人一样），或者只除外肝脏相关疾病。
但如果还没治愈，病毒量阳性，那基本就是拒保了。提醒：治愈后别急着买！
最好等治愈后复查几次，确保病情稳定，再投保，不然核保很容易被卡。
酒精肝、脂肪肝：看严重程度，轻度有机会买
现在脂肪肝太常见了,尤其是年轻女孩，节食减肥、外卖不规律，很容易得酒精肝（哪怕不喝酒，脂肪肝也叫“非酒精性脂肪肝”）！
轻度脂肪肝/酒精肝：有机会标体或加费
如果只是轻度脂肪肝，转氨酶正常，B超提示“肝脏回声稍粗”，有些保险公司可能会“标准体承保”，或者稍微加点保费（加费）就正常赔。
但如果转氨酶升高，或者已经是中度以上脂肪肝，那大概率要除外肝脏疾病，甚至拒保。酒精肝重点：必须戒酒！
如果是因为喝酒导致的酒精肝，投保时一定要如实告知饮酒量，就算现在戒酒了，如果之前有长期酗酒史，保险公司也会谨慎评估，可能直接拒保。
自身免疫性肝炎：比较麻烦，大概率拒保或除外
这种肝炎比较少见,是免疫系统“攻击”自己肝脏导致的，病情容易反复，需要长期吃药控制。
- 核保结果：大概率拒保或延期
因为病因复杂，容易反复，保险公司风险太高，所以基本都会拒保，如果病情稳定，肝功能正常，且没有肝硬化，少数公司可能会“除外肝脏疾病”承保，但机会很小。
投保时，健康告知到底怎么填？这是关键！
很多姐妹怕麻烦,或者怕被拒保，在健康告知时“选择性填”，甚至直接填“否”，这种做法真的太危险了！
健康告知的原则：有问必答，不问不答，如实告知！
问到了“肝炎、肝功能异常、乙肝/丙肝”等，必须如实填！
比如问你“最近2年内是否有检查发现肝功能异常？”如果你去年查出来转氨酶升高，就算现在正常了，也要填！
再比如问你“是否是乙肝病毒携带者或肝炎患者？”如果有，必须填清楚（大三阳、小三阳、肝炎期等）。没问到的，不用主动说！
比如有些健康告知只问“是否有恶性肿瘤”，没问“是否有脂肪肝”，那脂肪肝就不用提。千万别隐瞒！
保险公司理赔时，有权调取你的所有医疗记录，如果查出你当时没如实告知，轻则拒赔，重则可能涉及保险欺诈，保费都拿不回来！
如果已经被拒保，还有机会买保险吗？
别灰心！就算因为肝炎被一家拒保，还可以试试其他保险公司！不同公司的核保尺度不一样，有的松有的严。
- 有些公司对乙肝病毒携带者比较友好,只要肝功能正常，可能只除外肝脏疾病；
- 有些公司对脂肪肝的核保尺度更宽松,轻度脂肪肝甚至标体承保。
建议：找专业保险经纪人帮忙！
经纪人会熟悉多家保险公司的核保政策，帮你“核保预审”，找到对肝炎患者最友好的产品，比自己一家家试靠谱多了！
给肝炎姐妹的几点真心话：
别因为肝炎放弃买保险！
虽然肝炎可能让买保险变难，但只要选对产品，至少能保其他疾病，万一真得了其他重疾，有一笔钱治疗，不至于拖垮家庭。先治病，再投保！
不管是哪种肝炎，先把肝功能调好，病情稳定了，投保的选择才会更多。定期复查，别熬夜！
肝脏很“沉默”，一旦发现不舒服可能就晚了，平时少熬夜、少喝酒、少吃外卖，多吃绿色蔬菜，好好爱护肝脏！早买早划算！
年轻时身体好，保费便宜，核保也容易通过，别等身体出了问题才想起买保险，那时候可能已经晚了！
好啦,今天关于肝炎和重疾险的分享就到这里！姐妹们如果还有具体问题，可以评论区留言，看到都会回哦！记得把文章转给身边有需要的家人朋友，让更多人了解保险知识，别在生病时才后悔没买保险！