刚拿到驾照没多久,第一次开车上路就有点小紧张，结果还是在路口跟另一辆车轻轻碰了一下，当时脑子一片空白，下车一看，两车都有点刮痕，对方司机还挺凶，一直说要去交警队定责，我吓得手心冒汗，第一反应就是“完了，我的保险是不是要涨价了？修车钱到底谁来出啊？”后来才知道，这种双方都有责任的事，保险公司的赔付方式跟单方责任完全不一样，今天就把我做功课整理的干货分享给大家，特别是新手司机，一定要码住！
先搞懂：什么是“交通事故同等责任”？
很多人以为“同等责任”就是一人一半责任，其实没那么简单，交警定责时，如果双方违反交规的程度差不多，或者导致事故的原因作用相当，就会判“同等责任”，比如你转弯没让直行，对方车速过快也没注意观察，这种情况下就可能各占50%的责任，拿到责任认定书后，上面会明确写明“甲方乙方同等责任”，这就是后续理赔的关键依据。
车险怎么赔？交强险和商业险分工不同
要弄清楚赔付流程,得先记住一个原则：先走交强险，再走商业险，不够的部分才由双方自己承担，同等责任下，交强险和商业险的赔付规则跟单方责任比，多了一个“互相赔付”的步骤，很多人容易在这里搞混。
交强险：先赔对方，额度有限
交强险是国家强制买的,不管你有没有责任，都要在限额内先赔付对方，但同等责任下，双方既是“肇事方”也是“受害方”，所以流程是这样的：
- 你自己的交强险,先赔对方的损失；
- 对方的交强险,再赔你的损失。
交强险的赔付额度分有责和无责,同等责任属于“有责”，所以双方都用“有责限额”来赔：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元；
- 财产损失赔偿限额：2000元。
举个例子：你的车修车花了3000元，对方车修车花了2500元。
- 对方的交强险先赔你：财产损失限额2000元，所以你的3000元修车费，对方交强险赔2000元，剩下1000元对方自己承担（因为同等责任，对方也承担50%，这1000元正好是他该出的部分）；
- 你的交强险再赔对方：对方修车2500元，你的交强险赔2000元，剩下500元你自己承担（同样，你承担50%，这500元就是你的部分）。
看到这里是不是有点晕？记住口诀：交强险互相赔，赔完限额内的，剩下的按责任分，如果损失没超过2000元，交强险就能cover大部分，剩下的双方各出一半；如果超过2000元，超出的部分就要靠商业险了。
商业险：三者险和车损险“接力”赔
大部分人的商业险里,三者险和车损险是标配，同等责任下，这两个险种的赔付逻辑是：
- 对方的损失：先用你的交强险赔，不够的部分用你的三者险赔（按50%责任）；
- 你的损失：先用对方的交强险赔，不够的部分用对方的三者险赔（按50%责任），如果对方没买三者险，剩下的钱就得对方自己掏，或者你走自己的车损险（但这种情况比较少，一般同等责任双方都有保险）。
继续用上面的例子,假设你买了100万的三者险，对方买了50万的三者险：
- 你的车修车3000元：对方交强险赔2000元，剩下1000元对方承担50%（即500元），对方的三者险赔这500元；
- 对方的车修车2500元：你的交强险赔2000元，剩下500元你承担50%（即250元），你的三者险赔这250元。
如果损失再大一点,比如你的车修车花了1.5万元，对方车修车花了1万元：
- 你的车损失1.5万：对方交强险赔2000元，剩下1.3万，对方承担50%（即6500元），对方的三者险赔6500元；
- 对方的车损失1万：你的交强险赔2000元，剩下8000元，你承担50%（即4000元），你的三者险赔4000元。
这时候就看出三者险保额的重要性了,如果对方只买了10万的三者险，而你损失比较大，可能对方的三者险不够赔，剩下的就得对方自己掏腰包，所以建议新手司机，三者险尽量买高一点，200万比较稳妥。
特殊情况：人伤怎么赔？医药费谁先垫？
如果事故有人受伤,情况会更复杂，但原则还是一样的：先走交强险，再走商业险，不过医疗费的垫付流程需要特别注意：
急救费用：如果对方伤情严重需要急救，你可以先垫付一部分医药费，保留好所有票据，事后找保险公司报销，保险公司一般会垫付1万内的医疗费（交强险医疗限额），超过部分需要双方协商按责任分摊。
后续治疗费：等伤情稳定后，根据责任划分，对方承担50%的部分，你可以凭责任认定书、医疗发票、病历等，找对方的三者险报销；你自己承担的部分，找自己的车损险（如果买了“医保外医疗费用责任险”）或者对方的三者险。
这里要提醒大家：千万不要随便垫大额医药费！如果对方狮子大开口，你可以让保险公司介入，由保险公司直接跟医院结算，避免后续扯皮，如果对方没买商业险，你垫付的钱可能不好要回来，所以垫付前最好跟对方确认清楚，或者直接报警找交警协调。
车辆定损和维修：是自己找还是保险公司安排？
定损环节是理赔的关键一步,直接关系到能赔多少钱，同等责任下，定损流程一般是这样的：
双方各自定损：你的车由你的保险公司定损，对方的车由对方的保险公司定损，不要让对方随便找个修理厂报价，一定要等保险公司查勘员到场拍照、定损，给出定损单。
维修方式选择：定损单出来后，你可以选择在保险公司合作的4S店或修理厂维修，也可以自己找熟悉的店，但需要提前跟保险公司确认，避免维修费用超过定损金额，如果维修时发现定损单漏了项目（比如隐藏的刮痕），要及时联系保险公司补充定损，不然这部分费用可能要自己掏。
保留所有单据：修车发票、维修清单、配件更换清单、医疗费发票（如果有人伤）等，所有能证明损失的单据都要原件保存好，理赔时需要提交给保险公司。
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私了还是走保险？
小剐蹭很多人会选择私了，觉得省事，但如果责任划分不明确，或者对方反悔，后续可能会麻烦，比如你私了给了对方500元，事后对方又说伤到腰要去医院，你还得再赔钱，同等责任建议还是走保险，虽然明年保费可能会涨（一般同等责任保费不涨或微涨，具体看地区和保险公司），但至少有保障，避免更大的损失。“全责”和“同责”保费涨幅不一样
很多人担心同等责任保费会大涨，其实同等责任属于“中责”，保费涨幅通常比“主责”“全责”低，大部分保险公司规定，2年没有出险，同等责任出险一次，保费可能不变或上涨5%-10%；如果是全责，可能会上涨15%-30%，所以别怕，同等责任对保费影响没那么大。别忘了“不计免赔险”
如果你没买“不计免赔险”，同等责任下，商业险是有免赔率的，一般是5%-10%，比如你的车损险定损1万元，你没买不计免赔，保险公司可能只赔9000元，剩下的1000元你自己掏，所以商业险里，“不计免赔险”一定要买，不然等于白交保费。
遇到事故别慌，这4步保你顺利理赔
- 立即停车，保护现场：打开双闪，放三角警示牌，拍照（车头、车尾、碰撞部位、路面标线、对方车牌），有人员受伤先打120。
- 报警，报保险：不管责任大小，先打122找交警，然后给自己的保险公司打电话报案（给自家保险公司报，他们会指导你后续流程）。
- 拿责任认定书：交警到场后，配合调查，拿到《交通事故责任认定书》，这是理赔的核心依据。
- 提交材料，等赔付：把责任认定书、驾驶证、行驶证、保险单、维修发票、医疗费单据等交给保险公司，等待审核赔付。
其实交通事故没那么可怕,只要掌握了规则，该走保险就走保险，别怕麻烦，同等责任下，