姐妹们！是不是一睁眼看到手机里那些网贷APP的催款通知就心跳加速？晚上躺在床上翻来覆去算利息，越算越绝望？明明只是想周转一下，怎么利滚利像雪球一样越滚越大？别慌！今天这篇掏心窝子的干货，就是帮你们从网贷泥潭里爬出来的实操指南，亲测有效,赶紧码住！
第一步：先别慌！搞清楚自己的“债务地图”
很多人一想到要还那么多钱，第一反应就是“我不行”“我完了”，然后开始逃避——不接催收电话、卸载APP、甚至失联，姐妹们！逃避只会让情况更糟！现在深呼吸，拿出纸笔或者打开备忘录，我们先把“敌人”摸清楚！
列出所有债务清单
打开你的手机银行、支付宝、微信支付，还有那些藏在犄角旮旯的网贷APP，把每一笔欠款都列出来：
- 借款平台（比如XX借条、XX贷、XX花呗）
- 借款金额（本金是多少，别把利息也算进去！）
- 当前剩余本金（不是总欠款！利息可以后面协商）
- 日利率/月利率（有些平台会写年化利率，自己换算一下，看看有没有超过国家规定的36%红线）
- 还款日（每月几号要还）
- 是否已经逾期（逾期多久了，有没有产生罚息）
别怕数字吓人，只有把所有债务摊开看，才知道自己到底面对多大的压力，我之前帮朋友整理时，她以为欠了10万，仔细一算本金才6万，剩下的全是利息和罚息！是不是瞬间感觉有救了？
第二步：区分“正规军”和“野鸡贷”，处理方式完全不同！
整理完清单，你会发现有些网贷是银行、持牌消费金融公司的（比如招联、马上），还有些是不知道哪里冒出来的“714高炮”（短期高利息，7天或14天到期，利息超高）,这两种的处理方式天差地别！
正规平台（银行、持牌消金、支付宝/微信借呗/微粒贷）：
这些平台是受法律保护的，但同样受法律约束！它们的催收相对规范，不会随便爆你通讯录，也不会用暴力威胁，处理这类平台，记住三个字：主动谈！
野鸡贷（714高炮、套路贷、无牌照网贷）：
这类平台才是“魔鬼”！它们通常利息超过36%甚至高达100%，还会以“砍头息”（比如借1万到手只有7000）、“逾期费”的名义变相多收钱，最恶心的是，它们会威胁你“爆通讯录”“上门催收”，甚至伪造律师函、**传票，对付这种，咱们要硬气！保留证据，直接投诉！
第三步：针对正规平台，学会“协商还款”才是王道！
很多姐妹觉得“我逾期了肯定要被骂死”“肯定要一次性还清”，大错特错！正规平台最怕的就是“坏账”，只要你有还款意愿，他们愿意和你谈！具体怎么谈？
找对渠道，主动联系客服
不要等催收电话打过来，自己主动给平台官方客服打电话！一定要打官方客服电话，不是APP里的催收电话！电话里怎么说？参考这个模板：
“客服您好，我是XX用户，身份证号XXX，因为XX原因（失业/生病/家庭变故，如实说，别编太离谱的），目前确实没有能力一次性还清欠款，我想申请协商个性化分期或者延期还款，能不能帮我处理一下？”
明确诉求：个性化分期或停息挂账
根据国家规定，如果用户有困难，银行和持牌机构可以协商“个性化分期”，最长分5年（60期），期间停止计算利息和罚息，只还本金，这就是传说中的“停息挂账”！
谈判时态度要诚恳，但立场要坚定：
- 表达还款意愿：“我不是不还钱，是一时困难，我愿意每个月还一部分，只要你们停止催收，停止涨利息。”
- 提供证明：如果失业了，让公司开失业证明；生病了，提供病历；负债太多，可以把自己的债务清单发给客服看，证明你不是“老赖”，是真的还不起。
- 坚持到底：客服可能会拒绝，说“没有这个政策”，别挂电话！继续问：“那你们有什么解决方案？我实在还不起，只能等逾期了，到时候你们上报征信，我更还不上，对你们也没好处吧？” 多打几次电话，总能遇到愿意帮你的人。
保留所有协商记录
电话录音！聊天记录！和客服协商时，全程打开手机录音，明确说出“我申请停息挂账，分60期，每月还XXX元”，客服同意后，一定要让他通过短信或者书面形式确认！如果没有书面确认，就算你每月按时还了，他们也可能说你没协商成功,继续算利息！
第四步：野鸡贷“硬刚”指南，让它们不敢再惹你！
遇到714高炮、套路贷，千万别怂！它们本身就是违法的,咱们用法律武器保护自己！
不还非法利息！
超过年化36%的利息，你不需要还！国家有明确规定，超过36%的部分属于“***”，不受法律保护，比如你借1万，年化利率50%，那一年利息5000，其中超过3600的部分（1400）,你可以直接拒绝偿还！
收到催收电话，这样应对！
- 一上来就骂人的：“有话好好说，再骂我就录音了，我要投诉你骚扰！”
- 威胁“爆通讯录”：“你敢爆通讯录，我就打110报警，你这是侵犯公民隐私！”
- 假扮警察/**的：“请出示你的警官证/工作证，还有警号，我要核实你的身份，冒充公职人员是违法的！”
（正规警察不会通过电话办案，更不会让你转账“和解”！）
关键一步：收集证据，投诉举报！
野鸡贷最怕的就是被举报！赶紧把这些证据保存好：
- 借款时的合同（看清楚利息条款）
- 催收电话录音（威胁、辱骂、爆通讯录的话）
- 催收发来的短信（包含“不还钱就上门”“让你全家不得安宁”等威胁性语言）
然后去哪里投诉？ - 银保监会（针对持牌机构，但有些野鸡会冒充，也可以举报）
- 中国人民银行（征信问题，可以投诉违规上报征信的平台）
- 黑猫投诉、聚投诉（第三方投诉平台，上传证据，平台会督促处理）
- 12321网络不良与垃圾信息举报中心（专门举报骚扰电话、短信）
我之前有个姐妹，被714高贷催收，每天被打20多个电话，她就把所有录音整理好，加上借款合同，一起投诉到银保监会和黑猫投诉，结果平台不仅停催了,还把多收的利息退给她了！
第五步：上岸后，千万别再碰网贷了！
好不容易协商成功，开始慢慢还钱，结果又忍不住去借新的网贷“以贷养贷”，那之前的努力全白费了！姐妹们，网贷是深渊，一旦踩进去,只会越陷越深！
卸载所有网贷APP
花呗、借呗如果实在忍不住用，可以关掉；微粒贷、安逸花之类的，直接卸载！眼不见心不烦！
开启“极简生活”模式
- 每月工资一到手，先还协商好的分期金额，剩下的钱只够吃饭和基本开销。
- 不买奶茶、不买新衣服、不点外卖，自己做饭带饭，一杯奶茶钱可能就是分期的一期还款！
- 拒绝所有“超前消费”诱惑：“我需要吗？还是我只是想要？” 想清楚再花钱！
增加收入，加快上岸速度
- 周末去做**：奶茶店、超市理货员、家教，辛苦一点没关系，多赚一分钱就少一分压力。
- 发挥自己的特长：会拍照可以接单，会写文案可以投稿，会做手工可以卖闲置。
- 记账！每天记开销，看看钱花在哪里了,哪些钱可以省下来。
最后想对你说：你不是一个人在战斗！
姐妹们，欠款不可怕，可怕的是失去面对的勇气！我见过很多负债几十万的姐妹，通过协商、努力**，2-3年都上岸了，你现在经历的痛苦，都会成为未来的底气。
催收电话打来，别怕！他们比你还怕你不还钱（只要不违法），协商被拒绝，别慌！多打几次电话，总能找到突破口，生活很难，但你比想象中更坚强！
从今天起，停止自责，停止